Seguro contra acidentes - custo, como obtê-lo e se vale a pena
Infelizmente, ninguém está a salvo de um acidente. Mas para atenuar a gravidade de suas conseqüências financeiras, o seguro é possível. Especialmente se você estiver viajando e levar seus filhos com você. É claro que existem seguros de acidentes para a vida cotidiana, mas é em uma viagem que o risco de encontrar um destino de um destino não é muito agradável, então algumas pessoas escolhem pelo menos um seguro para uma criança.
Embora, por outro lado, como em todas as apólices de seguro, você deve primeiro lidar com as condições para não pagar em vão pela apólice. Vamos tentar descobrir se você precisa fazer um seguro contra acidentes e o que ele oferece.
O conteúdo do artigo
Seguro contra acidentes
Certifique-se de olhar meu post principal sobre seguro, compilado após analisar um grande número de críticas e minha experiência pessoal (além de um pouco de informação privilegiada). Eu tento atualizar prontamente para que você sempre possa escolher mais seguro de trabalho.
Minha classificação de seguro>
Primeiro, brevemente sobre o que é e se deve fazê-lo. E na segunda metade do artigo leia os detalhes.
O que é isso
O seguro contra acidentes é projetado para aliviar perdas financeiras em caso de danos à saúde e à vida causados por perigos imprevistos. Se falamos de viagem, então, para o seguro de viagem (seguro de viagem), ele é comprado como uma opção adicional na forma de um seguro separado com seu próprio valor de seguro. Ou seja, as visitas ao médico e ao hospital no hospital são pagas com base no seguro de viagem e seu valor, e o seguro contra acidentes envolve um pagamento em dinheiro adicional em caso de ferimento. E então você pode gastar esse dinheiro onde quiser.
No entanto, você precisa conhecer uma nuance importante ao comprar o seguro contra acidentes - na maioria das vezes nem toda a quantia segurada é paga, mas uma porcentagem que depende do tipo de lesão. O valor máximo dos pagamentos (100% do valor segurado) será apenas em caso de morte do segurado (os herdeiros receberão ou o beneficiário especificado no contrato). Portanto, não pense que, se você estiver segurado por US $ 1000, com um braço quebrado, receberá todos eles. Não, uma porcentagem será paga dependendo da gravidade da lesão, por exemplo, para uma lesão na perna / braço, eles podem pagar apenas 10 a 20% da quantia segurada, ou seja, apenas US $ 100-200 a US $ 1000.
A propósito, quando você compra uma passagem para um trem ou avião, junto com ela, muitas vezes, é vendido um seguro contra acidentes. Este é um seguro voluntário e nem sempre é recusado, porque o preço é baixo e muitos simplesmente não prestam atenção. Com este seguro, você pode receber pagamentos se de repente ocorrer um acidente. Exatamente da mesma maneira, pode ser vendido e seguro de bagagem. Às vezes são vendidos juntos, às vezes separadamente. Na verdade, se esses dois seguros já estiverem incluídos como opções no seu seguro de viagem principal para toda a viagem que você comprou no mesmo Cherekhapa, então você definitivamente não tem motivos para pagar por eles novamente.
Eu preciso fazer isso
Seguro de acidentes de viagem, embora possa ser útil, mas nem todos estão dispostos a pagar por isso. Esta é uma opção adicional, e não obrigatória, portanto a decisão será apenas sua. Deseja estar seguro novamente e pagar ou não por isso, precisa de um pagamento separado ou apenas cobre as despesas médicas do seguro médico habitual do viajante.
Aqui a situação é a mesma do seguro de vida quando você está na Rússia. Algumas pessoas compram esse seguro para que a família receba assistência financeira em caso de perda do chefe de família ou de sua capacidade de trabalho. Mas este produto de seguro ainda não é muito popular em nosso país, porque nem todos estarão prontos para arcar com os custos financeiros adicionais. Mas é preciso lembrar que, no caso de viagens, os riscos aumentam.
Preciso de seguro contra acidentes
Todas as nuances na compra de seguro contra acidentes
O que considerar ao escolher o seguro
- Primeiro de tudo, você escolhe NÃO o seguro contra acidentes, mas o seguro de viagem para o viajante. Certifique-se de ler meu post principal sobre seguro de viagem, onde eu lhe disse o que os assistentes são, qual companhia de seguros escolher, onde comprar uma apólice, como usar o seguro corretamente etc..
- As companhias de seguros geralmente consideram um acidente um evento que ocorre repentinamente e envolve ferimentos graves, doença, incapacidade temporária, incapacidade ou morte. Lesões consideradas um evento de seguro podem ser recebidas em um acidente, de um ataque de um criminoso, caindo de uma altura, também podem ser lesões domésticas (por exemplo, uma queimadura com água fervente).
- Como regra, eventos segurados também são situações que levam à morte do segurado ou à atribuição de incapacidade a ele dentro de um ano após o término do seguro. Todos esses termos estão no contrato..
- Se você decidir adicionar a opção de seguro contra acidentes, a coisa mais importante a saber é isso. Uma lesão deve estar na tabela de pagamentos. Caso contrário, o seguro não cobre esta lesão. Portanto, é importante familiarizar-se com a tabela, solicitando que ela forneça explicitamente e, em caso de lesão, lembre-se de que o pagamento pode depender da formulação do diagnóstico em seus documentos. Em casos controversos, o seguro interpretará a opinião do médico a seu favor, portanto, é melhor torná-lo mais consistente com a coluna na sua tabela de pagamento de seguro.
- A maioria dos programas padrão não cobre acidentes causados pelas consequências de doenças existentes (doenças crônicas). Alguns seguros limitam o valor do seguro, idade, estado de saúde do segurado, etc..
- O tamanho da quantia segurada para o seguro de acidentes é definido a seu pedido. Quanto maior o valor do seguro de pagamento, maior será o pagamento. Portanto, é importante manter um equilíbrio para que os custos do seguro não sejam excessivamente altos, mas o pagamento do seguro também não seja muito pequeno..
- Você pode segurar a si e a um membro da família: pai, esposa, filho. Se você comprar um seguro de viagem para várias pessoas ao mesmo tempo (família) e adicionar a opção de seguro contra acidentes, essa opção se aplicará a todos. Para usar esta opção para um, por exemplo, um filho, você precisará emitir uma política separada para ele com essa opção e para o restante das políticas sem uma opção. Como a opção aumenta o custo do seguro, você pode economizar.
Quando o seguro de acidentes não funciona
Se você planeja se segurar, precisa entender que o contrato contém uma lista de situações que não serão consideradas casos de seguro:
- Um evento que ocorreu fora do território e período de seguro especificado pela apólice.
- Acidentes que não podem ser considerados imprevistos não são levados em consideração. Por exemplo, devido a distúrbios mentais no segurado, hipertensão, epilepsia crônica, etc. As consequências de doenças infecciosas, derrames e ataques cardíacos também podem ser incluídas na lista de exceções aos casos de seguro..
- Quase todas as companhias de seguros não consideram danos à sua saúde durante circunstâncias de força maior - operações militares, distúrbios civis, greves, etc..
- Freqüentemente, lesões esportivas, incluindo montanhismo e mergulho, não são levadas em consideração. Para quem vai praticar esportes, existem programas de seguro separados e mais caros..
- Se no momento da lesão o segurado estava em estado de substância alcoólica, narcótica ou tóxica, se o segurado foi ferido por atos criminosos, em caso de morte como resultado de suicídio ou lesões sofridas durante a tentativa de suicídio, se o segurado foi intencionalmente ferido à sua saúde.
Custo do seguro, valor do seguro e valor dos pagamentos
Eu não compraria um seguro contra acidentes separadamente, pois ele não substitui o seguro médico de viagem, de fato, com base no qual a assistência médica será fornecida. Portanto, é melhor fazer um seguro contra acidentes na forma de uma opção adicional ao seguro principal. Nesse caso, seu seguro de viagem fica um pouco caro. Você mesmo pode comparar como a inclusão de várias opções adicionais na calculadora Cherehapa afeta o preço.
Seguro contra acidentes - opção extra por dinheiro extra
O valor do seguro é determinado pelo tomador do seguro, ou seja, por você. Se você escolher o seguro on-line, por exemplo, o serviço Cherehapa (instruções de uso) permite que você escolha se deseja se segurar durante a viagem ou durante o voo. Na captura de tela acima, você pode ver como fica. Você pode escolher um valor de seguro de US $ 1.000 a US $ 10.000. Em alguns sites de seguros, você pode escolher uma quantidade maior. É do montante segurado que o custo do seguro dependerá e, desse montante, será calculado o pagamento em caso de acidente.
Os benefícios do seguro de acidentes são proporcionais aos danos à saúde da pessoa segurada. Quanto mais grave a lesão e suas conseqüências para a saúde, maior será a indenização do seguro, que é paga em uma determinada quantia prescrita no contrato ou levando em consideração o período de invalidez. Quando o segurado é hospitalizado, os pagamentos do seguro são calculados de acordo com o contrato; primeiro, ao ser tratado, essa é uma tarifa; se a duração do tratamento em uma instituição médica for maior do que o prescrito no contrato, essa é outra taxa, maior..
Exemplos de pagamento. No segundo grupo de pessoas com deficiência, você pode obter cerca de 75% da quantia segurada, no terceiro grupo - 50%, apenas 10 a 20% podem pagar por uma lesão nas pernas / braços. Pagamento por «incapacidade temporária» isso geralmente é de 0,2 a 0,3% da quantia segurada para cada dia de invalidez, mas o período de pagamento geralmente é limitado a 60 a 100 dias e o seguro, nesses casos, geralmente usa uma dedução temporária - de 10 a 30 dias, esse período não é levado em consideração no cálculo do pagamento do seguro . Para queimaduras de 1 a 2 graus, a tarifa pode ser de 0,3% do valor total do seguro. Para danos no rosto, pescoço, orelhas, a tarifa é de 0,5%.
Um exemplo nas figuras dos sites das companhias de seguros para torná-lo mais claro. Se você segurar uma pessoa por um período de 3 meses no valor de 200.000 rublos, o custo do seguro será de 570 rublos. Se, por exemplo, uma fratura é baseada em uma tabela de pagamentos, a empresa paga 20.000 rublos - 10% da quantia segurada. Outro exemplo. Quando você compra uma apólice de seguro anual (no caso de viagens frequentes) por 1 milhão de rublos, seu custo será de 7000 rublos. Suponha que, na ocorrência de um evento segurado, o segurado passe 5 dias em terapia intensiva, 14 dias em um hospital e 30 dias em tratamento ambulatorial. O valor do seguro pago pela companhia de seguros é de 58.000 rublos..
A sequência de ações em caso de acidente
A primeira coisa a fazer após um acidente é chamar a assistência (o que é assistência) e descubra a qual hospital você precisa ir. Se isso for impossível (por exemplo, inconsciente), a ambulância decidirá para onde levá-la. A assistência médica será fornecida a você como parte do seguro de viagem. Assim que surgir a oportunidade, você precisará entrar em contato com o assistente e resolver questões sobre a permanência no hospital atual, eles pagarão imediatamente pelo tratamento ou terão que pagar por conta própria e receberão um reembolso.
Depois de resolver todos os problemas do tratamento, você já pode pensar no pagamento relacionado ao acidente. Você deve informar o seguro (não assistência) sobre isso e escrever uma declaração. Os prazos para a apresentação do pedido e a lista de documentos necessários para receber o pagamento do seguro estão indicados no contrato de seguro e nas regras de seguro a ele associadas. Geralmente, a necessidade de pagamento deve ser relatada o mais tardar 30 dias após o retorno à sua terra natal. Mesmo que você não consiga cumprir o prazo para enviar uma inscrição por escrito, entre em contato com o representante da empresa por telefone, notifique-o do que aconteceu e consulte qual é a melhor maneira de proceder. Para garantir a confiabilidade, é melhor anotar imediatamente o nome do representante da empresa com quem você falou, a data e a hora da sua ligação ao seguro.
O pedido deve ser acompanhado de documentos oficiais confirmando que ocorreu um acidente com a pessoa segurada. O representante da empresa, por sua vez, deve registrar seu pedido e informá-lo sobre o número de registro, que será útil no futuro para simplificar a interação com a companhia de seguros. Usando esse número, você pode descobrir o status da consideração de seu aplicativo e informar ao seguro informações adicionais sobre o evento segurado.
A companhia de seguros geralmente considera o pedido de pagamento dentro de um a dois meses, calcula o valor do pagamento do seguro e paga ao cliente se eles tiverem recebido todos os documentos necessários e não houver circunstâncias que refutem a ocorrência do evento segurado.
Documentos necessários para receber o pagamento
Para receber uma indenização do seguro, é muito importante, imediatamente após o acidente, elaborar e recolher adequadamente todos os documentos necessários, além dos passaportes e da própria apólice de seguro. Uma lista de documentos pode e deve ser solicitada ao seguro. Geralmente será algo assim:
- Accident Act, documento oficial que confirma as circunstâncias do acidente. Assinado, se possível, por todas as testemunhas e pessoas responsáveis (original)
- Um certificado de um médico ou mel. a instituição que realizou o exame inicial e prestou os primeiros socorros. O certificado deve indicar o relatório médico e o diagnóstico.
- Durante o tratamento - um certificado de uma instituição médica oficial onde o diagnóstico e o tempo de tratamento devem ser confirmados
- Prescrições de medicamentos e cheques das farmácias
- Ao estabelecer a incapacidade, é necessário fornecer cópias do histórico médico e extratos dos prontuários ambulatoriais e médicos, além de documentos que confirmem a conexão entre o acidente e a designação de um grupo de incapacidades.
Se o pagamento do seguro for feito após a morte da pessoa segurada, você precisará adicionalmente de:
- Cópia original ou autenticada da certidão de óbito do segurado
- Documento de identidade do beneficiário (herdeiro)
- Uma cópia autenticada do certificado de herança