Seis meses atrás, fiquei confuso em seleção de mapa para viagens, mas não terminou aí. Enquanto procurava um cartão, aprendi sobre cashbacks, o uso de cartões de crédito, as escadas TKS (sistema de depósito no Tinkoff Bank), depósitos revogados. Todo o conjunto permite, se não ganhar, economizar em seus custos, gastando quase nada, exceto o seu tempo no início. Em outras palavras, dessa maneira você pode economizar dinheiro e economizar.
Parece que algum tipo de comissão de 2% (retirada + conversão no exterior) é uma quantia muito pequena. Se você gastar os gastos com o cartão o ano inteiro (por exemplo, 50 mil rublos * 12 meses = 600.000 rublos), uma comissão de 2% desse valor já será de 12.000 rublos. Acrescente a isso a taxa de manutenção anual, a ausência de um reembolso de 1-2% (6000-12000 rublos) e o fato de que o dinheiro estava sem juros e não trouxe nada. No total, temos em média um novo smartphone por ano a partir do nada. Mas tudo depende de quais despesas, quanto dinheiro em geral e que comissões seu banco atual possui. A comissão pode não ser de 2%, mas de 4%, por exemplo, serão 2 smartphones.
Anteriormente, eu nem pensava nisso, usei o cartão de rublo do Sberbank no exterior com uma taxa de conversão não muito boa e minhas economias estavam no Alfa Bank em uma conta regular, nem mesmo em um depósito. Por alguns anos dessa abordagem, acho que perdi uma boa quantia.
O conteúdo do artigo
Esquema de armazenamento de dinheiro
Esquema
Eu criei um esquema que é bastante óbvio (os avançados não encontrarão nada de novo por si mesmos), mas eu não sabia nada sobre isso até começar a ler os fóruns. Certamente, você pode de alguma forma fazer outra coisa; se você me disser, ficarei feliz; de fato, não pretendo ser a única opção verdadeira. Aqui estão os principais componentes:
- A maior parte dos fundos é depositada com altas taxas de juros, por exemplo, no TCS Ladder.
- A parte intermediária está no depósito extraível ou reabastecido ou no cofrinho do cartão.
- Pagar dinheiro nas lojas é gasto com cartão de crédito..
- Dinheiro retirado do cartão de débito com juros sobre o saldo.
Esboço esboçado à mão
Tudo pode ser mais complicado do que na foto, porque pode haver vários cartões de débito, cartões de crédito, depósitos, além de depósitos em moeda e cartões em dólar, mas o ponto é esse. Da mesma forma, tudo pode ser muito mais simples, a escada Tinkoff (ou apenas uma contribuição reabastecida com juros altos) e alguns cartões de débito. Tudo depende de quanto você deseja ter links. Isso também é importante, porque nem sempre é confortável ter dezenas de depósitos / cartões e monitorar constantemente as mudanças nas condições. Todo mundo escolhe o que é mais conveniente para ele. Eu tenho uma certa variante do meio quando o circuito não é muito ramificado.
Considere a situação. Renda recebida na conta da folha de pagamento. Não há sentido em mantê-lo lá, e eu jogo dinheiro em um depósito revertido e revogável, esse é um estágio intermediário. Além disso, quando chegar a hora, transfiro-o para o cartão de débito necessário (para saque), para o cartão de crédito (reembolso do empréstimo) ou aumento o depósito no TCS Ladder.
Talvez nem tudo esteja claro agora, mas também não estava claro para mim como fazer isso, para que todo o dinheiro sempre caísse em juros e não pagasse pela manutenção anual. Lembro-me de que, a partir de uma escolha de cartões e depósitos, meus olhos se arregalaram, mas uma vez que escolhi e tudo combina comigo Sim, e como escrevi acima, ainda há um fator de conforto, feito o maior número possível de elos da cadeia, isso me mantém na minha cabeça.
Transferências interbancárias
Ao construir o esquema, também vale a pena considerar o custo de uma transferência interbancária entre contas; caso contrário, ele poderá consumir parte de seus ganhos.
Por exemplo, no Vanguard, um interbancário custa apenas 10 rublos, é isento de TCS, o Alfabank cobra uma comissão de 0,3%, o Sberbank 1%, um empréstimo à habitação também é gratuito. Os bancos bancários em moeda são sempre pagos. Portanto, para a transferência de dinheiro entre as etapas da escada do TCS, a maioria usa o Vanguard. E, por exemplo, às vezes da conta IP, transfiro todo o valor para lá (pago 30 rublos) e depois o jogo em outros lugares (10 rublos por pagamento).
Além disso, lembre-se de que o interbancário não funciona nos finais de semana.
Como guardar dinheiro
Vou analisar os principais elementos do circuito. É impossível descrever todas as nuances em uma postagem, então considere minha postagem como uma revisão para aqueles que não estão no assunto.
Depósito de retirada recarregável
Como uma contribuição revogável reabastecida, você pode usar cofrinhos. Normalmente, esses cartões dão de 5 a 10% ao ano. Se você usa um cartão, pode não precisar de um depósito extraível e extraível, pois desse débito você pode apenas periodicamente retirar dinheiro e pagar com ele. Mas há um interesse maior em depósitos do que em cofrinhos, e é melhor não brilhar mais uma vez o cartão em que reside uma grande quantidade. Novamente, a escolha é deixada para quem está construindo esse esquema.
As condições para depósitos / cartões são alteradas, portanto nem sempre é possível usar as mesmas. Além disso, parece-me que é mais confiável armazenar dinheiro em bancos TOP, onde os juros não são muito grandes. No verão, não caí nas mais lucrativas, como 12% do 2T Bank, que alguns preferiam na época, e bem, já que a licença foi revogada. Embora agora o interesse esteja crescendo em todos os lugares, enquanto o rublo está caindo, e as taxas de 12% já são bastante comuns. A propósito, dos principais bancos, existem realmente boas porcentagens no MKB (Moscow Credit Bank), mas o pagamento interbancário não agradou.
Tópico sobre cartões de mealheiro
Tema sobre depósitos revogáveis
Eu tenho um cofrinho TCS Black com 8% sobre o saldo (e parece-me que em breve eles aumentarão a taxa). O cartão é bom, pois pode ser usado no dia a dia, definindo todos os tipos de limites no banco da Internet para segurança. Estamos aguardando o surgimento de contas de poupança com a TCS, para que você não possa guardar dinheiro no próprio cartão. E como um depósito revogado, eu uso temporariamente o depósito. Boas notícias 9% do empréstimo à habitação, é conveniente transferi-lo para um cartão de crédito, mesmo nos finais de semana. Como você pode ver, não as ofertas mais vantajosas, existem taxas de 10 a 12% para esses fins. A escolha é sua.
Cartão de débito
Não vou me repetir especialmente, listei os cartões em um post sobre seleção de mapa para viagens, cada um é usado para fins específicos. Eu escolhi especialmente sem serviços bancários, para não se preocupar que eu não uso o cartão, e o dinheiro está pingando.
Existem dois principais débitos agora: Tinkoff Black por retirar dinheiro na Rússia, Milho para retirada e pagamento em lojas no exterior. Como o milho não tem interesse na balança, não tenho muito dinheiro, jogo-a duas vezes por mês com cartões amarrados à minha conta.
Cartões de crédito
É necessário um cartão de crédito para pagar nas lojas. Em vez de usar seus fundos, deixe-os depositar melhor e gerar um pequeno lucro. Além disso, é conveniente que você não precise pensar em quanto dinheiro resta no cartão. O principal é não esquecer de reabastecê-lo a tempo até que o período livre (graça) termine. Ou, por exemplo, ao alugar um carro na Internet, um depósito de 20 a 50 mil rublos é bloqueado no cartão, mais conveniente se não for o seu próprio dinheiro, mas emprestado. O principal é não sacar dinheiro de um cartão de crédito, caso contrário, haverá um grande interesse nos saques e afastamentos. Mais detalhes sobre como usar um cartão de crédito Eu escrevi um post inteiro. Piada conveniente, você só precisa usá-lo corretamente.
Em princípio, um cartão de crédito é opcional, um cartão de mealheiro funcionará em seu lugar e haverá mais um link a menos. Mas lembre-se de que alguns cartões de crédito têm um bom reembolso, que, por rentabilidade, pode facilmente bloquear um cofrinho. Por exemplo, um cartão de crédito Tinkoff AllAgency oferece um reembolso de 2% a 10 na forma de milhas. Existem ofertas diferentes, você precisa olhar para as atuais e escolher as mais adequadas. Agora, basicamente, uso cartões de crédito com reembolso e, em particular, esta AllAgency.
Dinheiro de volta em cartões bancários
Falarei brevemente sobre cashbacks se alguém não souber. A linha inferior é que uma certa porcentagem é cobrada pelas transações com cartão, na maioria das vezes é de 1%. Obviamente, para ser rentável, você precisa usar o cartão em qualquer lugar. Nas grandes cidades russas / européias, isso não será um problema, uma vez que transportar dinheiro em uma carteira não é muito conveniente, você deve pensar constantemente que ela não termina e procurar um caixa eletrônico na loja para sacar dinheiro. Na Tailândia, infelizmente, você pode pagar apenas em supermercados, enquanto alugar um carro de distribuidores de rede, Sim, em algumas lojas do shopping.
Você diz que 1% não é suficiente? Na verdade, um cashback de 1% é comparável a um depósito de 10% ao ano, ou um cofrinho com 10% para o saldo, embora pareça que a porcentagem já seja 10 vezes a diferença 🙂 Assim, o cashback é de 2% (e às vezes é de 3% ou 5) -10% em categorias selecionadas) é mais rentável que um depósito. Leia mais sobre vários cartões de reembolso, como escolher e assim por diante.
Escada de depósitos Tinkoff
Dirijo-me à coisa mais importante, se assim posso dizer. O tópico já existe há muito tempo, está sendo usado, mas eu aprendi sobre isso, por assim dizer, o último. Se alguma coisa, o banco também está atualizado e não corrige nenhum obstáculo. Para usar, você precisa solicitar um cartão Tinkoff Black ou abrir um depósito na Tinkoff. Depois disso, você terá acesso ao banco da Internet, onde poderá abrir / fechar qualquer depósito a qualquer momento.
Descrição do circuito
As taxas de juros dos depósitos do Tinkoff Bank mudaram repetidamente, e o bônus interbancário tornou-se apenas 0,5% (anteriormente era de 1,5%), de modo que as escadas perderam sua relevância. Ou seja, uma escada pode ser feita, mas isso não é tão lucrativo. Observe que as informações na postagem / comentários podem estar desatualizadas, muitas vezes tudo muda.
O fato é que, ao reabastecer um depósito em Tinkoff, é concedido um bônus de 1% do valor transferido. Está posicionado como compensação pelas despesas no mercado interbancário. Assim, se o interbancário é gratuito, esses 1% são o seu lucro adicional. Naturalmente, obter esse bônus uma vez não é suficiente (embora isso já aumente a taxa de juros do depósito); portanto, um sistema de depósito está sendo feito, a chamada escada de depósito Tinkoff. Você precisa abrir um novo depósito e fechar o antigo a cada 3 meses, para que o bônus seja a cada 3 meses. Essa abordagem agora traz (após diminuir as taxas em meados de 2015) cerca de 16% ao ano com uma escada construída.
Vou dar voz ao esquema. Sempre, exceto no início, você terá 4 contribuições em aberto. Um é o principal, com a quantia total sendo transferida a cada três meses para lá e para trás (via Vanguard) com um bônus de 1%, os depósitos restantes são de 50 mil rublos para fixação, pois esse é o valor mínimo de reabastecimento (anteriormente era de 30 mil). O valor mínimo para construir uma escada é de 200 mil rublos.
Assim, depois de um tempo, uma escada de depósitos de 4 depósitos anuais será construída. Uma grande vantagem desse esquema é que temos uma porcentagem alta ao mesmo tempo em que temos acesso a fundos a cada 3 meses. De fato, durante a viagem de ida e volta, podemos pegar a quantidade certa e usá-la. Embora outros bancos precisem abrir um depósito anual (com juros máximos), mas na maioria dos casos o acesso a ele será fechado ao longo do ano, reabastecimento máximo, retirada antecipada do cronograma 30% do valor ou retirada antecipada do valor total com perda de todos por cento.
Escada no Excel - os dados podem ficar desatualizados, pois o TCS altera as taxas, mas podem ser alterados no arquivo.
3-6-6-12
Primeira etapa: você abre 3 depósitos: por 3 meses (a quantia principal), por 6 meses (50 mil rublos) e por 12 meses (50 mil rublos).
A segunda etapa: exatamente 3 meses depois, seu depósito de 3 meses com o valor principal é encerrado, você transfere esse dinheiro para a Vanguard e o envia de volta para o depósito de 6 meses. Paralelamente, você abre mais depósitos por 6 e 12 meses. Ou seja, agora você tem 4 contribuições: por 6 meses, 6 meses, 12 meses, 12 meses.
Terceira etapa: um depósito de 6 meses é fechado com o valor principal, é transferido para o Vanguard e enviado de volta para o período de 6 meses. Abra uma nova contribuição por 12 meses. Agora você tem essas contribuições: 6 meses, 12 meses, 12 meses, 12 meses.
O esquema da primeira etapa
3-6-9-12
Um esquema um pouco menos lucrativo, mas mais compreensível.
A primeira etapa: você abre 4 depósitos: por 3 meses, por 6 meses, por 9 meses e por 12 meses.
A segunda etapa: exatamente 3 meses depois, seu depósito de 3 meses é encerrado, você transfere esse dinheiro para a Vanguard e o envia de volta ao depósito de 6 meses. Paralelamente, você abre outra contribuição por 12 meses. Ou seja, agora você tem 4 contribuições: por 6 meses, 9 meses, 12 meses, 12 meses.
Terceira etapa: Da mesma forma, o depósito de 6 meses com o valor principal é fechado, transferido para o Vanguard e enviado de volta aos 9 meses. Abra uma nova contribuição por 12 meses. Agora você tem essas contribuições: 9 meses, 12 meses, 12 meses, 12 meses.
Limitações
Você não pode ter mais de 6 depósitos em uma moeda.
Cada depósito tem um prazo para receber um bônus - é possível reabastecer com um bônus 85 dias antes do final do depósito. Ou seja, se você construir uma escada todos os dias, terá cerca de 5 dias. Se você reabastecer depois de 85 dias, o bônus não será mais creditado. O banco da Internet tem todas as datas; você pode definir um lembrete para não esquecer. Também pode fazer «Gap = Vão» mais se preocupar menos. E vale a pena considerar que o interbancário não funciona nos fins de semana e feriados, e o último pode ser muito longo, como o ano novo, e a escada pode ser interrompida por um tempo se o interbancário cair nessas datas.
Diversificação de fundos
No contexto da queda do rublo, ficou claro para todos em que moeda o dinheiro deveria ser armazenado - de maneira diferente! Pelo menos em rublos, dólares e euros. É provável que pessoas mais experientes armazenem em outras moedas (em alguns yuan) e, provavelmente, não apenas em moedas, mas também em ações, imóveis, ouro, etc. Mas esse ainda não é o meu nível, então não estou escrevendo para eles.
Como alternativa, você pode construir escadas de moeda, mas o interbancário de moeda custa dinheiro (nem sempre uma porcentagem do valor, mas uma quantia fixa de 15 a 20 ye para cada transferência); assim, parte do bônus de 1% será perdida. Faz sentido construir uma escada de moeda com uma grande quantidade, perto do limite do DIA (700 mil rublos) ou superior, então as perdas serão menos visíveis.
Pensei em diversificar no verão e no outono de 2014, quando o dólar ainda não era tão alto, então consegui economizar parte das minhas pequenas economias. E isso é ótimo, porque quando você está no exterior, o curso é sentido com mais intensidade. Na Rússia, os preços ainda não conseguiram crescer duas vezes (mas isso é uma questão de tempo), e em Varsóvia imediatamente sentimos um forte aumento nos preços em termos de rublo. E a reabilitação de Yegor também aumentou duas vezes o preço, e agora nem todos os russos podem se dar ao luxo de vir aqui, desculpe.
Em que proporção você precisa armazenar moedas, eu não sei. Mas, a longo prazo, faz sentido armazená-lo em apenas alguns: o rublo caiu - então nós temos o dólar e o euro, a moeda caiu - então nós temos o rublo. Caso contrário, você deve monitorar constantemente o curso e mudar de um lado para o outro. No entanto, recentemente não está totalmente claro onde o rublo tem fundo, não será possível bloquear as perdas a esse ritmo, mesmo a longo prazo e às custas de qualquer escada de rublo do TKS. Além disso, existem várias histórias de horror de que algo pode acontecer, até a proibição da circulação do dólar na Rússia. Por que, na diversificação, você pode incluir um item sobre como guardar dinheiro em casa debaixo de um travesseiro.
P.S. Não sei a resposta para a pergunta se vale a pena comprar dólares agora e nem pergunte 🙂 Idealmente, agora você precisa vender dólares comprados no verão de 2014 e fixar o lucro. O tipo comprado no verão de US $ 10.000 por 300 mil rublos e agora os vendia por 600 mil rublos. Considere um lucro de 100% por meio ano e você pode comprar um carro.
P.P.S. Como complemento deste post - entrou em moeda estrangeira e reduziu o número de bancos (simplificou essencialmente o esquema), caso contrário, a crise é tal que não há confiança no sistema bancário.
